大家好我是月中思故人，每天给大家带来最新动态 ，内容随缘更，每篇都掏干货；如果你觉得这些信息对生活有用，就点个关注～ 很多经常存钱的朋友，心里都有一个很深的印象：2014、2015年的时候，银行定期存款利率还不算低，三年期存款能给到4%以上，不少人那几年存了长期存单，稳稳拿利息。但是到了2016年，市场风向一下子变了，存款利率持续往下走，很多储户反应慢了半拍，等意识到的时候，高息存款已经基本消失，再想锁定长期高利率，已经没有合适的产品。 最近一段时间，不少关注利率走势的人开始讨论一个话题：现在的宏观环境、资金面、银行的经营压力，和2015年底到2016年那段时期有很多相似之处，存款利率有可能复刻当年那一轮持续下行的行情。 这里先说明白，这不是说利率会在几天之内突然大跌，也不是吓唬大家抓紧盲目存钱。我们只是把历史情况、当下的现实条件、两者之间的相同点和不一样的地方掰开来讲，同时给普通储户一套可以落地的存钱方案。不管手里是几万的闲钱，还是几十万准备放银行的资金，看完之后，能清楚自己该怎么安排存款期限、怎么挑选银行、避开容易踩的坑。 一、先复盘：2016年那一轮利率行情，到底发生了什么 想要看懂接下来的可能性，首先得把2016年前后的存款变化讲清楚，很多人只记得利率降了，但是不知道背后完整的脉络。 时间往回推，2014年到2015年，央行先后多次下调基准利率，市场整体流动性放宽。但是降息初期，很多银行尤其是地方中小银行，为了拉存款，还会在基准利率基础上上浮，所以那段时间大家还能找到三年期、五年期4%左右的定期存款。这个阶段，很多储户没有紧迫感，觉得利率就算降，也是慢慢降，不急着存长期。 转折点就出现在2015年末到2016年。 首先，市场上的钱变多了，资金整体比较充裕，银行吸收存款的迫切程度明显下降。其次，当时实体经济融资成本引导下行，贷款端的收益不断走低，银行靠放贷赚到的利差持续压缩。银行的盈利逻辑很简单：一边是存款利息，属于银行的成本；一边是贷款利息，属于银行的收入。如果放出去的贷款赚不到多少钱，银行自然不愿意再用很高的利息去揽储。 2016年全年，存款利率是一个稳步、持续下行的过程，不是一次暴跌。先是中小银行慢慢取消高上浮的存款产品，再是国有大行、股份行跟着下调挂牌利率。等到2016年下半年再去银行问，三年期存款利率普遍落到3%出头，五年期产品优势也快速缩小，不少银行甚至直接缩减五年期存款的供给。 还有两个细节，很多储户当年吃亏就吃亏在这里。 第一，利率下行过程里，很多银行会悄悄调整存款结构，高息的长期存款额度变少，经常是上午放出一点额度，下午就卖完。很多人抱着“再等等，说不定后面利率回升一点”的想法，一等就是一年多，利率越等越低。 第二，2016年前后，很多理财还处在刚性兑付的阶段，不少储户放弃存款，跑去买保本理财。没过多久，理财收益也跟着一起下滑，等到回头想再存定期，已经错过了利率相对更高的窗口。 另外要区分一个关键点：2016年不是存款消失，也不是银行不安全，而是高利息的长期存款变少。存款本身还是受存款保险保障，50万以内本息安全，变化的只是利息收益水平。 把2016年的行情总结成一句大白话：资金宽松、贷款收益走低、银行利差收窄，存款利率进入一轮持续下行通道，长期存款利率下滑幅度，明显大于短期存款。 二、对比当下：为什么有人说，现在环境和2015年底、2016年很像 我们不是简单拿历史直接套现在，而是客观列出几个相似的底层条件，同时后面也会专门讲不一样的地方，避免大家直接照搬十几年前的经验。 第一个共同点：市场整体资金比较充裕。 央行持续维持合理充裕的流动性环境，市场上并不缺钱。资金供给充足的时候，资金本身的价格，也就是利率，天然就有往下走的动力。银行揽储压力和资金松紧直接挂钩，市面上钱很多，银行不需要开出高利息来吸引大家存钱。2015、2016年的起点，同样也是流动性持续宽松。 第二个共同点：银行的净息差持续承压。 净息差，可以简单理解成银行放贷款赚的差价。最近这些年，贷款端利率持续下调，房贷、经营贷、企业中长期贷款的利率都在低位。银行把钱贷出去，能拿到的收入变少。如果存款利息维持高位，银行的成本降不下来，利差就会持续压缩，盈利压力会越来越大。2016年那一轮利率下行，最核心的驱动因素，同样是银行利差不断收窄，靠下调存款成本稳住经营空间。 第三个共同点：引导社会综合融资成本下行的大方向不变。 实体经济想要减轻负担，企业、居民的融资成本需要保持在合理偏低的区间。融资成本和存款利率是联动的，如果贷款利息持续走低，存款利率长期维持高位，这个价差矛盾很难长期维持。2016年，政策导向也是持续降低实体经济融资成本，和现在的大方向是一致的。 第四个共同点：居民储蓄意愿很强，存款持续大量往银行流入。 最近几年，大家风险偏好偏低，不愿